債務整合需要保證人嗎？揭開真相，幫你找到最適合的解套方案！

最後更新日期： 2024-10-21

您是否正為沉重的債務所困擾？ 每次接到催款電話，心都揪成一團嗎？別擔心，您並不孤單！許多人都曾面臨類似的困境。債務整合，這個名詞或許您聽過，但您是否清楚債務整合一定要找保證人嗎？坊間流傳著許多關於債務整合的說法，讓您霧裡看花。別擔心，今天我們將帶您一探究竟，揭開債務整合的真相，幫您找到最適合的解套方案！

什麼是債務整合？

債務整合，顧名思義就是將多筆分散在不同金融機構的債務，例如信用卡債、信貸、小額貸款等，整合為一筆新的貸款。 透過這項措施，借款人可以將原本高利率、多筆且複雜的還款方式，簡化為單一低利率的還款，有效降低每月應繳的金額，減輕還款壓力。

債務整合優點又那些？

債務整合的主要優勢包括：

• 降低月付金： 將高利率的債務整合為低利率的單筆貸款，能大幅降低每月需支付的利息和本金，讓還款變得更輕鬆。
• 簡化還款流程： 原本需要向多家金融機構繳款，整合後只需向一家銀行或金融機構繳款，省時省力。
• 改善信用狀況： 透過按時繳納整合後的貸款，能建立良好的信用紀錄，有助於未來申請其他貸款或信用卡。

債務整合方式

常見的債務整合方式主要有兩種：

• 信貸整合： 利用一筆新的信用貸款，將其他高利率的債務一併償還。這種方式適用於沒有房屋或其他不動產作為擔保的借款人。
• 房貸轉貸： 如果借款人有房屋貸款，可以透過轉貸的方式，將其他債務納入房貸中，同時降低整體利率。

選擇債務整合，除了能有效降低還款壓力外，也能幫助借款人更有效地管理債務。 然而，在進行債務整合前，建議先詳細比較各家銀行或金融機構提供的方案，並諮詢專業人士的意見，以選擇最適合自己的方案。

提醒您，債務整合並非萬能的解決方案。 如果您的債務問題嚴重，建議您尋求專業的債務諮詢服務，以獲得更全面的協助。

債務整合需要找保證人嗎？

債務整合需要保證人嗎？不一定啦！

現在很多銀行都推出不用找保人的債務整合方案，這對很多人來說都是個好消息。那什麼時候會需要找保人呢？這通常跟幾個因素有關：

• 你的信用好不好： 如果你過去的借貸紀錄都還蠻不錯的，銀行就會覺得你還錢的機率很高，自然就不太需要找人來擔保了。
• 你要整合的債務有多少： 如果你要整合的債務金額很大，銀行為了降低風險，可能會要求你找個信用好的人來當保人。
• 你申請的銀行： 每家銀行的規定都不太一樣，有些銀行對保證人的要求比較嚴格，有些就比較寬鬆。

為什麼有些銀行不要求保證人呢？

• 想多攬生意：不用找保人，就能吸引更多人來辦理債務整合，銀行當然樂意啦。
• 降低成本：找保人的手續比較麻煩，如果能省去這一步，銀行的作業成本也能降低。

不用找保人有什麼好處呢？

• 省事：你就不用花時間去煩親朋好友，請他們來當保人。
• 保護人際關係：如果保人沒辦法幫你還錢，可能會影響你們之間的關係。

債務整合要不要找保人，主要還是看你的個人情況和選擇的銀行。如果你的信用狀況不錯，要找的銀行也比較彈性，那找到不用找保人的方案也不是難事。不過，在辦理債務整合之前，還是建議你多比較幾家銀行，仔細閱讀合約內容，才能找到最適合自己的方案喔！

債務整合的條件與流程

想做債務整合，你需要準備什麼？

辦理債務整合，就像跟銀行借一筆錢，把之前欠的錢一次還清。所以，銀行當然會想確認你有能力還錢。一般來說，銀行會要求你提供以下幾樣東西：

• 收入證明： 像是薪資單、扣繳憑單等，證明你有穩定的收入來源。
• 工作證明： 要證明你有份工作，而且工作還算穩定。
• 信用報告： 銀行會調閱你的信用報告，看看你過去有沒有按時還款，信用狀況好不好。

辦理債務整合的流程大概是什麼？

1. 先去諮詢看看： 可以打電話到銀行問問，或者直接去分行找專員諮詢，他們會告訴你大概需要準備哪些資料。
2. 準備齊全的資料： 把銀行要求的資料都準備好，像是身分證、戶口名簿、收入證明等等。
3. 提交申請： 把資料交給銀行，銀行就會開始審核你的申請。
4. 等待審核結果： 銀行會評估你的信用狀況和還款能力，通常需要幾天到幾週的時間。
5. 簽約： 如果審核通過，你就要跟銀行簽約，正式辦理債務整合。

辦理債務整合要花多久時間？

辦理債務整合的時間長短會因人而異，主要看銀行的審核速度和你的資料是否齊全。一般來說，從開始諮詢到完成簽約，可能需要幾週到幾個月的時間。

總之， 辦理債務整合雖然有點麻煩，但只要你準備齊全，按照銀行的指示去做，通常都能順利完成。

如何選擇適合的債務整合方案？

債務整合，怎麼選才划算？

債務整合就像是在眾多銀行中挑選一個最適合你的方案，那要怎麼挑呢？

1. 比價大作戰：

債務整合就像在逛街買衣服，你會想挑一件又好看又合身的，對吧？選債務整合方案也是一樣，我們要仔細比較，才能找到最適合自己的那件。

• 利率：利率就像衣服的價格，越低當然越好。利率越低，你每個月要付的利息就越少，長期下來可以省下一筆可觀的錢。
• 手續費：辦理債務整合通常會收取手續費，這就像買衣服時要付的稅金一樣。手續費越低，當然越好。
• 還款期限：還款期限就像衣服的尺寸，太長太短都不舒服。還款期限太長，雖然每月還款金額較少，但總共付的利息會比較多；還款期限太短，每月還款壓力可能會太大。
• 整合後月付金：這點很重要！整合後的月付金就是你每個月要繳的錢，一定要確保這個金額是你能負擔的。

2. 選擇信譽良好的銀行：

就像買東西一樣，我們都會想找一家大品牌、口碑好的店家，債務整合也是一樣。選擇一家信譽良好的銀行，能讓你更安心。那麼，怎麼樣才能挑到一家好銀行呢？

• 銀行的規模： 一般來說，規模較大的銀行比較穩定，它們的資源豐富，服務品質也比較有保障。
• 銀行的歷史： 歷史悠久的銀行通常比較有經驗，也比較了解市場的變化。
• 銀行的評價： 你可以上網搜尋一下這家銀行的評價，看看其他人的使用經驗。有沒有很多人反映他們服務態度不好、辦事效率低，或是利率太高等等。
• 利率比較： 雖然利率不是唯一的考量因素，但利率太高，會讓你背負更重的債務。你可以多比較幾家銀行的利率，選擇利率較低的。
• 附加服務： 一些銀行會提供額外的服務，像是債務諮詢、理財規劃等等。這些服務對你來說可能會有幫助，可以多加留意。

那要怎麼確認一家銀行是不是信譽良好呢？

1. 查詢銀行的資本額和獲利狀況： 你可以上網查詢這家銀行的財務狀況，了解它的營運狀況。
2. 詢問親友的意見： 看看你的親友有沒有在某家銀行辦過貸款，他們可以給你一些建議。
3. 諮詢金融監督管理委員會： 如果對某家銀行有疑慮，可以打電話到金管會詢問，了解這家銀行有沒有違規紀錄。

3. 注意事項：避免落入詐騙陷阱

債務整合是個嚴肅的金融議題，詐騙集團往往會利用人們急於解決債務的心理，設計出各種騙局。因此，在選擇債務整合方案時，一定要提高警覺，避免掉入陷阱。

• 不要輕信來路不明的電話或簡訊： 詐騙集團常常會假冒銀行或金融機構的名義，打電話或發簡訊給你，聲稱可以幫你辦理債務整合，並要求你提供個人資料或匯款。
• 不要隨意點選不明連結： 詐騙集團可能會寄給你一封看似官方的電子郵件，裡面包含一個釣魚網站的連結，誘騙你輸入個人銀行帳戶資訊。
• 不要提供個人資料給陌生人： 除了銀行或受信任的金融機構外，不要隨意將你的身分證字號、銀行帳戶、信用卡號碼等個人資料提供給陌生人。
• 不要繳納任何費用： 正規的債務整合流程，在簽約前是不需要你支付任何費用的。如果有人要求你預繳手續費、保證金等費用，就要小心了。
• 選擇正規的管道： 盡量透過銀行的官方網站或分行辦理債務整合，避免透過中介或第三方平台辦理。
• 諮詢專業人士： 在做出決定前，可以諮詢銀行理財專員或專業的債務諮詢師，他們可以給你更客觀的建議。

如何辨識詐騙集團？

• 太過誘人的條件： 如果對方提出的條件過於優惠，例如低利率、免手續費、快速核准等等，就要小心了。
• 急迫的催促： 詐騙集團通常會製造一種急迫感，要求你馬上做出決定，以免錯過機會。
• 要求提供個人資料： 如果對方要求你提供過多的個人資料，或是要求你將錢匯入個人帳戶，就要提高警覺。
• 不願意提供書面文件： 正規的金融機構都會提供書面合約，如果你要求對方提供合約，對方卻一直推託，就要小心了。

總結來說， 在辦理債務整合時，一定要保持冷靜，不要被一時的利益沖昏了頭腦。如果遇到任何可疑的情況，一定要多方求證，不要輕易相信陌生人的話。

如何選擇最適合的方案？

選擇債務整合方案時，建議您先評估自己的財務狀況、負債金額、信用狀況，以及對風險的承受能力。

• 如果您的負債金額不大，信用狀況良好： 信貸整合可能是較好的選擇。
• 如果您有房屋，且負債金額較大： 房貸轉貸可以提供較低的利率和較高的額度。
• 如果您的負債金額過高，且其他方式都無法解決： 債務協商可以嘗試看看，但要留意對信用紀錄的影響。

建議您諮詢專業人士的意見： 債務問題較為複雜，建議您尋求銀行理財專員或專業的債務諮詢師的協助，他們能根據您的個人情況，提供更客觀的建議。

債務整合的風險與注意事項

1. 利率變動風險：

債務整合的利率，就像你租房子，房東可能會調漲房租一樣，也會隨著時間而變化。這時，我們就要來認識一下兩種常見的利率：

• 固定利率： 就像簽了長期租約，租金在一段時間內是不會變的。選擇固定利率，表示你在整個貸款期間，每個月要還的錢都是固定的，不會因為利率的變動而增加或減少。這種方式比較適合對未來利率走勢不確定，或是希望每月支出穩定的朋友。
  
• 可變利率： 可變利率就像租約到期後，房東可以根據市場行情調整租金。選擇可變利率，表示你的貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。如果市場利率下降，你的貸款利率也會跟著下降，每月還款金額就會減少；反之，如果市場利率上升，你的貸款利率也會跟著上升，每月還款金額就會增加。這種方式比較適合對利率走勢比較了解，而且預期未來利率會下降的朋友。
  

那固定利率和可變利率，到底要選哪一個呢？

這要看你的個人情況和對未來利率走勢的判斷。

• 如果你是比較保守的人，不想冒利率變動的風險， 那固定利率會比較適合你。
• 如果你對利率走勢比較了解，而且預期未來利率會下降， 那可變利率可能是一個不錯的選擇。

選擇可變利率需要注意什麼？

• 了解利率調整機制： 每家銀行的利率調整機制都不一樣，你要仔細閱讀合約，了解利率調整的頻率、幅度以及基準利率是什麼。
• 做好心理準備： 可變利率的優點是，當利率下降時，你可以享受到更低的利率。但缺點是，當利率上升時，你的還款壓力也會增加。
• 評估自己的風險承受能力： 如果你對利率變動的風險承受能力較低，建議選擇固定利率。

總結來說， 選擇固定利率還是可變利率，沒有絕對的對錯，要根據自己的實際情況和對未來利率走勢的判斷來決定。

2. 提前清償手續費：

提前清償，也就是說你想要在原定的還款期限之前，一次性把剩下的債務全部還清。聽起來很不錯吧？但許多人可能不知道，提前清償並不是完全免費的，銀行通常會收取一筆提前清償手續費。

為什麼會有提前清償手續費呢？

• 銀行的損失： 銀行放款給你是為了賺取利息收入，如果你提前還款，銀行就少賺了這部分利息。為了彌補這部分損失，銀行會收取手續費。
• 合約規定： 提前清償手續費通常會在貸款合約中明文規定，這是你與銀行簽訂的契約的一部分。

提前清償手續費會是多少呢？

提前清償手續費的金額會因銀行而異，通常是按照提前清償金額的一定比例來計算。有些銀行會設定一個最低收費金額，有些銀行則會根據你提前清償的時間長短來調整手續費的比例。

提前清償有哪些情況？

• 一次性提前清償： 將所有剩餘的本金和利息一次性還清。
• 部分提前清償： 只提前還清部分本金，剩下的部分繼續按原來的還款計劃進行。

提前清償要注意什麼？

• 仔細閱讀合約： 在簽訂債務整合合約時，一定要仔細閱讀合約中的提前清償條款，了解手續費的計算方式和相關規定。
• 比較各家銀行的規定： 不同銀行的提前清償規定可能會有差異，你可以多比較幾家銀行，選擇手續費較低或條件較為優惠的方案。
• 評估成本效益： 提前清償雖然可以節省利息支出，但也要考慮到手續費的成本。你可以先計算一下，提前清償到底能省下多少錢，再決定是否要提前清償。

總結來說， 提前清償雖然可以幫助你更快地擺脫債務，但也要考慮到手續費的問題。在決定是否提前清償之前，一定要仔細評估自己的財務狀況，並諮詢專業人士的意見。

3. 選擇合法的金融機構：避免受騙上當

債務整合市場魚龍混雜，許多不肖業者看準了人們急於解決債務的心理，打著「快速整合」、「低利率」等旗號招攬生意。因此，選擇一家合法的金融機構就顯得格外重要。

為什麼要選擇合法的金融機構？

• 保障自身權益： 合法的金融機構受到法律的規範，必須遵守相關的法律法規，保障消費者的權益。
• 避免被騙： 不法業者往往會以各種手段欺騙消費者，例如收取高額手續費、隱藏契約條款等。選擇合法的金融機構可以有效地避免這些問題。
• 服務品質有保障： 合法的金融機構通常擁有專業的服務團隊和完善的服務流程，可以提供更優質的服務。

如何辨別合法的金融機構？

• 查詢金管會網站： 金融監督管理委員會（金管會）是負責監督金融機構的政府機關，你可以上金管會的網站查詢，看看這家金融機構是否具有合法經營的許可證。
• 了解公司背景： 查詢這家金融機構的成立時間、資本額、經營範圍等資訊，了解其公司背景。
• 查看實體店面： 如果有實體店面，可以親自前往了解，觀察其辦公環境和人員素質。
• 諮詢專業人士： 可以向銀行、律師或會計師等專業人士諮詢，尋求他們的意見。
• 比較多家金融機構： 不要只看一家，多比較幾家，綜合評估後再做決定。

常見的詐騙手法：

• 低利率、免手續費： 這些條件聽起來很誘人，但往往是詐騙集團常用的手法。
• 急迫催促： 詐騙集團會製造一種急迫感，要求你馬上做出決定，以免錯過機會。
• 要求預付費用： 合法的金融機構在簽約前不會要求你預付任何費用。
• 隱藏契約條款： 詐騙集團會在契約中隱藏一些對你不利的條款，等你發現時已經來不及了。

總結來說， 選擇合法的金融機構是債務整合的第一步。在選擇時，一定要保持謹慎，多方了解，不要輕易相信陌生人的話。

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債務整合常見問題Q&A

Q1. 債務整合會影響信用評分嗎？

A：一般來說，債務整合並不會對你的信用評分造成負面影響。相反地，透過債務整合，你將多筆債務整合成一筆，並按時繳款，反而有助於建立良好的信用紀錄。不過，每個人的情況不同，具體的影響還是要看個人信用狀況和選擇的整合方式。

Q2. 債務整合後，債務會完全消失嗎？

A：債務整合並不是魔法，它只是將你的多筆債務合併成一筆，並重新安排還款計畫。債務並不會憑空消失，你仍然需要按月還款，直到把所有的債務都還清為止。

Q3. 債務整合的成功率高嗎？

A：債務整合的成功率會受到許多因素影響，例如你的收入狀況、債務金額、信用紀錄等等。一般來說，如果你有穩定的收入來源，並且願意按時還款，那麼債務整合成功的機率就會比較高。