信用卡繳最低還能刷嗎？揭祕最低還款額的影響和後果

最後更新日期： 2024-01-20

信用卡繳最低還能刷嗎？持卡人若是選擇繳交信用卡最低還款額，在償還金額不足之際，可能會面臨循環利息、高額的滯納金與循環利息可能導致的債務滾雪球等問題。當收到信用卡帳單時，很多持卡人會選擇僅繳交最低還款額，但您知道嗎？這看似便利的選項，其實潛藏著許多風險與後果，甚至可能令人陷入債務危機。

信用卡繳最低，餘額卻越繳越多？

許多持卡人為了減輕短期的還款壓力，選擇只繳最低應繳金額（約總金額的 5%~10%），但這種方式看似聰明，實際上卻暗藏危機。長期下來，只繳最低還款額將導致餘額越繳越多，甚至可能陷入借錢還債的惡性循環。

首先，只繳最低還款額會讓您被收取高額的循環利息。循環利息是按日計算，每月複利，利率通常在 15% 以上。換句話說，如果您只繳最低還款額，您的債務將以驚人的速度增長。舉例來說，假設您的信用卡餘額為 10,000 元，循環利息率為 18%，您每月只繳最低還款額 500 元，那麼一個月後您的餘額將增加到 10,450 元（本金 10,000 元 + 利息 450 元）。

更可怕的是，隨著餘額的增加，您需要支付的利息也會增加。如果繼續只繳最低還款額，您的餘額將會越滾越大，利息也會越繳越多。根據統計，只繳最低還款額的持卡人平均需要 20 年以上才能還清債務，而且總還款金額可能是本金的數倍。因此，如果你不想陷入借錢還債的惡性循環，請一定要避免只繳最低還款額。

信用卡繳最低，循環利息還不完

循環利息是信用卡公司對未償還的信用卡餘額收取的利息。計算循環利息的基礎是「平均每日餘額」(Average Daily Balance)，也就是每天未償還的餘額的平均值。信用卡繳最低後，由於未償還的餘額沒有減少，因此每天的平均餘額就會增加。這意味著循環利息也會增加，導致債務越滾越大，永遠都還不完。以下是用條列方式解釋為什麼信用卡繳最低，循環利息還不完：

信用卡繳最低，循環利息竟是本金的 n 倍？

許多人使用信用卡時習慣只繳最低還款額，這看似能減輕當下的還款壓力，卻可能造成更嚴重的後果。循環利息是信用卡未償還餘額所產生的利息，當持卡人僅繳最低還款額時，未清償的本金將持續計息，且循環利息的利率通常相當高，可能遠高於一般貸款的利率。這意味著，如果持卡人長期只繳最低還款額，循環利息累積起來可能會超過本金，導致負債雪球般越滾越大。

根據消基會的統計，國內信用卡循環利息的平均利率高達15%，遠高於一般貸款的利率約在5%~8%之間。如果持卡人長期只繳最低還款額(通常是應繳金額的10%~20%)，循環利息將會迅速累積。舉例來說，一名持卡人刷卡消費10,000元，如果他只繳最低還款額1,000元，則本金還剩9,000元，而循環利息就會是9,000元15%(假設循環利率為15%)，也就是1,350元。如果持卡人持續只繳最低還款額，這個循環利息將會不斷累加，1年下來，循環利息就可能高達16,200元(1,350元12)，是本金的1.6倍。如果持卡人繼續只繳最低還款額，這個循環利息還會繼續累積，最終可能遠遠超過本金，造成更嚴重的債務問題。

因此，養成良好的信用卡使用習慣非常重要。如果可以，盡量不要使用信用卡預借現金，並在每次帳單結清時一次繳清全額欠款，尤其是當循環利息利率較高時，更應如此。若真的無法立即償還全額欠款，也應該儘量繳納高於最低還款額的金額，以減少循環利息的累積和縮短還款期限。此外，持卡人也應定期檢查自己的信用卡帳單，以確保自己沒有透支或是不小心繳錯款項。

信用卡繳最低，還款期更長

信用卡繳最低除了會讓循環利息永遠還不完之外，還會讓還款期變得更長。因為最低應繳金額通常只有總金額的一小部分，因此如果只繳最低金額，那麼剩下的欠款就會一直累積，本金和利息都會越來越多，還款期也就會越來越長。舉例來說，如果您的信用卡餘額是 10,000 元，循環利息率是 15%，而您只繳最低金額 500 元，那麼一個月後您的餘額將會變成 9583 元，如果持續繳最低金額，那麼還清這筆債務將需要超過 20 年的時間。

還款期變長意味著您需要支付更多的利息，這會讓您的債務變得更加沉重。舉例來說，如果您欠銀行 10,000 元的信用卡債務，而循環利息率是 15%，那麼如果您只繳最低金額 500 元，那麼一個月後您將需要支付 125 元的利息，一年下來您將支付 1,500 元的利息。如果持續繳最低金額，那麼您需要支付的利息總額將超過 20,000 元，這比您借的本金還要多。因此，如果您想避免陷入信用卡債務的泥沼，那麼就一定要避免只繳最低金額，最好是能一次繳清所有的信用卡餘額。

信用卡繳最低，欠款永遠還不完？

大量使用信用卡而又只繳最低應還款額的卡友，最終欠信用卡公司一輩子錢的情況，實在時有所聞！假如你目前使用的信用卡循環利息是 18%，最低應繳金額為 6%~10%，帳單金額為 3000 元，每月最低應繳款才約 180 元到 300 元，如果只繳最低應還款額，接下來每個月，利息、手續費還有新刷卡的金額，都會不斷累積，合計下來金額後，會比一個月前還多，即使你把每個月最低應繳金額繳清了，隔月結帳時，帳單金額也不會減少，反而會越滾越大，看似已經還清的欠款，累積起來又變成一筆債務。

假設你每月只繳最低應還款額 180 元，循環利息率為 18%，那麼每個月利息支出為 45 元，加上手續費 75 元，合計每個月負擔 120 元的費用，一年下來，費用就高達 1440 元。如果還款金額維持不變，欠款會不斷累積，即使你每個月都有努力還款，但只能支付利息和手續費，本金卻永遠還不完，所以一般建議不要只繳最低還款額，而是要繳交超過最低還款額的金額，纔有辦法降低利息支出，逐漸還清欠款。

信用卡繳最低還能刷嗎結論

在本文中，我們深入探討了信用卡繳最低還款額的影響和後果。我們發現，繳最低還款額不僅會導致欠款越繳越多、循環利息還不完，更可能使循環利息遠高於本金。此外，繳最低還款額還會延長還款期限，甚至可能永遠還不完欠款。因此，為了避免這些負面影響，我們強烈建議讀者在使用信用卡時，應儘量全額繳清欠款，以避免產生循環利息和延長還款期限。如果您需要更多信用卡理財的建議，請諮詢您的理財顧問或其他金融專業人士。

信用卡繳最低還能刷嗎 常見問題快速FAQ

1. 繳最低還款額會不會影響信用評分？

會的。如果一直繳最低還款額，就會導致欠款累積，進而影響信用評分。信用評分是衡量信用狀況的重要指標，會影響到未來的貸款申請和利率。

2. 信用卡循環利息怎麼計算？

信用卡循環利息是根據欠款金額和利率計算的。利率通常是年利率，而循環利息是按日計算的。因此，欠款金額越大，利率越高，循環利息也就越高。

3. 信用卡循環利率比一般貸款利率高嗎？

是的。信用卡循環利率通常高於一般貸款利率。這是因為信用卡公司承擔了較高的風險，因為信用卡持卡人可能無法償還欠款。因此，為了彌補這項風險，信用卡公司會收取較高的利率。