最後更新日期： 2024-10-13
急需用錢卻不知道怎麼辦？ 當生活突然出現資金缺口，許多人會感到焦慮不安。別擔心，本文將為您詳細解說6種常見的小額貸款管道，讓您快速找到最適合的解決方案。無論您是有工作或無工作，都能找到適合的借款方式。此外，我們還會分享3大注意事項，幫助您避開借貸陷阱，聰明借錢、安心還款。
可參考：合法小額借款6大管道推薦，讓你小額貸款30萬元快速通過！
小額借款是什麼？深入了解您的借款選項
小額借款，顧名思義，是指借款金額較小的個人信用貸款，通常在30萬元以下。當您急需一筆資金周轉，但又不需要大額貸款時，小額借款是一個方便且快速的選擇。
銀行小額貸款
銀行小額貸款以其穩健的經營和較低的利率而著稱。然而，銀行對借款人的審核相對嚴格，除了需要提供身分證件外，通常還會要求提供工作證明、收入證明、財力證明等文件，並進行信用評估。
優點在於利率較低，且銀行提供的貸款產品通常較為透明。
缺點則是申請流程較繁瑣，審核時間較長。如果您信用狀況良好，且有穩定的工作收入，建議您可以透過比較平台，一次比較多家銀行的貸款方案，找到最適合自己的產品。
非銀行小額貸款
相較於銀行，非銀行的小額貸款機構審核條件通常較為寬鬆，例如部分機構僅需身分證和工作證明即可申請。
優點在於申請流程簡便，放款速度快。
缺點是利率通常較高，且市場上存在許多非法或不肖業者，容易產生借貸糾紛。
因此，在選擇非銀行小額貸款時，務必選擇有合法執照且具有一定規模的融資公司，例如上市櫃的融資公司，以保障自身權益。
小額貸款的申請條件：除了基本要求，還有哪些關鍵因素？
除了年滿18歲的中華民國國民身分外，小額貸款的申請通常還會考量申請人更多的條件，這些條件直接關係到金融機構是否願意借款給您，以及貸款的利率和額度。
1.信用狀況
信用狀況是金融機構評估借款人還款意願和能力的重要指標。這就像是一個信用分數，記錄著您過去在金融交易中的表現，包括是否按時繳納信用卡費、貸款、以及其他金融產品的費用。良好的信用紀錄代表您是一個可靠的借款人，金融機構會更願意借款給您，並且可能提供較優惠的利率。反之，若您曾有逾期繳款或債務問題，您的信用評分就會較低，這將大大影響您的貸款申請。
2.收入穩定性
金融機構希望借款人有穩定的收入來源，以確保能按時償還貸款。因此，申請小額貸款通常需要提供薪資轉帳證明或其他收入證明，以證明您的收入來源是穩定且可靠的。穩定的收入能讓金融機構對您的還款能力更有信心。
3.財力證明
除了收入證明外，有些金融機構可能還會要求您提供存款證明、股票證券等財力證明。這些證明能讓金融機構更全面地了解您的財務狀況，評估您是否有足夠的能力承擔貸款。舉例來說，如果您有存款，表示您有一定的財務緩衝，在遇到突發狀況時，能更有能力應對。
4.擔保品
為了降低貸款風險，部分小額貸款會要求提供擔保品，例如不動產、車輛等。擔保品的作用就像是一份抵押，當借款人無法按時還款時，金融機構可以拍賣擔保品來回收貸款。因此，提供擔保品能提高貸款的核准率，但同時也意味著您將面臨失去擔保品的風險。
沒工作也能借錢？6種小額借款推薦管道
沒工作，真的就不能申請小額貸款嗎？ 答案並非絕對。雖然銀行小額貸款通常要求穩定的工作收入，但市面上仍有一些管道可以提供給無工作者。以下將為您詳細介紹這6種常見的管道，以及它們各自的優缺點。
1. 銀行小額貸款
- 利率範圍：4% 至 16%
- 最高額度：30萬
- 申請條件：需年滿18歲，具中華民國國籍，且有財力證明和良好的信用狀況。
通常，銀行要求申請人提供工作收入證明，這對於無工作者來說申請難度較高。然而，若是從事不穩定工作或收入以現金為主的打工、兼職工作者，仍有機會通過貸款申請。申請人可附上銀行定存單、保單、健保投保明細等作為補充財力證明，增加審核通過的機會。儘管銀行審查嚴格，但利率相對較低，並且貸款額度通常會根據申請人的財務狀況進行調整，多數情況下，最高貸款額度為月薪的22倍。
2. 信用卡預借現金
- 利率範圍：6% 至 16%
- 額度：信用卡額度的10%至100%
- 申請條件：持有信用卡且年滿18歲，無重大信用瑕疵，並具備財力證明。
信用卡預借現金是無工作者申請小額貸款的一種快速方式。預借現金的額度通常為信用卡額度的10%至100%，新卡持卡人一般只有10%的額度。隨著持卡時間的增加，額度可能會根據持卡人的信用狀況和銀行政策進行調整。需要注意的是，預借現金將併入當期信用卡帳單，如果無法在當月全額還清，將產生循環利息，利率範圍在6%至16%。因此，使用此方式時應謹慎，確保能按時還款，以免影響信用評分。
信用卡預借現金的優點：
- 申請快速： 相較於其他貸款方式，信用卡預借現金的申請流程較為簡便。
- 方便性高： 持有信用卡即可申請，無需額外準備繁瑣的文件。
信用卡預借現金的缺點：
- 利率高昂： 預借現金的利率通常遠高於一般信用貸款。
- 影響信用評分： 頻繁使用預借現金可能會影響您的信用評分。
3.代辦貸款公司
代辦貸款公司專門協助無工作者或信用狀況不佳的客戶尋找適合的小額貸款選項。這些公司通常與多家金融機構有合作，能根據客戶的情況提供多種貸款選擇。代辦公司會代替申請人處理貸款申請過程，包括準備資料、填寫申請表格、與銀行溝通等。雖然代辦貸款公司能提供便利，但也可能收取較高的服務費用，且部分不良代辦公司可能涉及詐騙或不合法行為，因此選擇時應謹慎。建議選擇具有良好信譽和透明收費的代辦公司，以確保申請過程的安全和順利。
代辦貸款公司提供的服務特別適合那些不熟悉貸款流程或希望快速取得資金的申請者，但申請人應該充分了解服務費用和可能的風險，並確保代辦公司的合法性和可靠性。
4. 線上借貸平台
線上借貸平台的審核標準相對銀行較為寬鬆，因此成為許多無法通過銀行小額貸款申請者的選擇。不同平台有不同的信用評分機制和文件要求，有些平台僅需提供身份證明和借款原因，有些則建議附上社群帳號和信用報告來提高核貸機率。建議選擇有良好口碑的平台進行申請，以減少個資外洩和被盜用的風險。
線上借貸平台的優點：
- 門檻較低：相較於銀行，P2P借貸平台的審核條件可能較為寬鬆。
- 產品多元：P2P借貸平台提供的產品種類較多，可選擇性高。
線上借貸平台的缺點：
- 風險較高：相較於銀行，P2P借貸平台的風險較高，可能存在違約風險。
- 利率浮動：P2P借貸平台的利率通常會隨著市場供需而浮動。
5. 保單借款
利率範圍：2.7% 至 9%
額度：保單價值的40%至90%，依保單種類而定
申請條件：需有「保單價值準備金(保價金)」
保單借款不需要審核申請人的財力、工作和信用狀況，是無工作者可以考慮的貸款方式。只要保單內有「保單價值準備金」，如終身壽險、儲蓄險或年金險等，就能迅速取得貸款。不過，需注意如果一年內未繳利息，利息將併入本金並以複利計算，且如果借款金額超過保單價值，保單將失效。因此，借款人需謹慎管理還款計劃，避免影響保單效力。
保單借款的優點：
- 申請快速： 不需經過繁瑣的審核程序。
- 無需信用紀錄： 不需要查詢信用紀錄。
保單借款的缺點：
- 額度有限： 借款額度會受到保單價值的限制。
- 利率較高： 保單借款的利率通常較高。
- 可能影響保單效力： 若無法按時還款，保單可能失效。
6. 融資公司抵押貸款（如手機貸、機車貸）
- 額度：2萬至10萬元
- 手續費：根據個人條件審核決定
對於無工作者，有抵押品的貸款（如手機貸款、機車貸款）是成功率較高的小額貸款方式。只要名下有手機或機車，就可以申請。這類貸款的審核寬鬆，過件機率高，特別是選擇上市櫃的融資公司（如遠信、裕融、和潤等）申請，更為有保障。推薦凱基速環金貸款，因其審核寬鬆、過件率高，即使有信用瑕疵也有可能通過，貸款額度最高可達100萬，月還款金額最低僅需448元，有助於減輕財務壓力。
融資公司抵押貸款的優點：
- 審核寬鬆： 即使沒有工作，只要有抵押品，也能申請。
- 申請快速： 審核流程較為簡便。
融資公司抵押貸款的缺點：
- 利率較高： 相較於銀行貸款，利率通常較高。
需提供抵押品： 若無法按時還款，抵押品將被拍賣。
延伸閱讀：小額借款利息高不高？借10萬利息要多少？2024年最新利率解析
小額貸款申請流程：快速了解你的錢從哪來
小額貸款的申請流程，看似複雜，其實步驟相當清晰，主要分為以下四個階段：
1. 申請：你的第一步，開啟借貸大門
申請是整個流程的起點。無論你是透過線上平台、銀行櫃台或其他管道，都需要填寫一份完整的申請表。這份表格會詢問你的個人基本資料、收入狀況、貸款用途等。有些平台甚至會要求你上傳相關文件，例如身分證、收入證明等，以供審核之用。
2. 審核：銀行端仔細評估，決定放款與否
在收到你的申請後，金融機構會對你的資料進行審核。審核的重點在於評估你的還款能力。他們會參考你的收入證明、信用紀錄、以及提供的擔保品（若有）等資訊，來判斷你是否有能力按時償還貸款。
3. 對保簽約：雙方確認，正式建立借貸關係
若審核通過，接下來就是對保簽約的階段。這是一個非常重要的環節，代表你與金融機構達成了借貸協議。在這個階段，你會收到一份貸款合約，內容包含貸款金額、利率、還款期限、違約金等詳細資訊。請務必仔細閱讀合約內容，若有任何疑問，務必向銀行人員提出。
4. 撥款：資金到位，開始你的計畫
對保簽約完成後，金融機構就會將貸款金額撥款到你的指定帳戶。撥款的時間會因不同金融機構而異，有些甚至可以在同一天內完成撥款。
延伸閱讀：小額借款核貸率怎麼提高？掌握5大技巧，輕鬆借錢不卡關
小額借款3大注意事項
當考慮申請小額貸款時，申請人需要了解一些關鍵細節，以避免潛在的陷阱和額外成本。以下是三個主要的注意事項，可以幫助您在選擇和使用小額貸款時做出更明智的決策。
1. 是否有綁約
大多數信用貸款都有一段固定的綁約期，通常為1年到1年半。如果您只需短期週轉資金，就需要仔細檢查貸款合約中的綁約條款。綁約期內如果提前還款，通常會被收取3%到4%的違約金，有時候這筆違約金甚至會比您支付的貸款利息還高。與此相反，信用卡預借現金和保單借款沒有綁約期，您可以隨時還款。至於手機貸款、機車貸款和線上借貸平台，則通常有固定的還款期限和金額，即使提前還清貸款，還款的總額度也不會減少。每個平台的規定可能有所不同，因此在申請貸款前務必了解具體條款。
2. 不要一次申請多家銀行小額貸款
在聯徵紀錄中，有一項稱為「新業務查詢」，這是用來記錄您向不同金融機構查詢貸款的次數。如果在短時間內申請多家銀行的小額信貸，這些申請都會顯示在您的聯徵紀錄上，造成新業務查詢次數過多。銀行通常視這種情況為風險較高的信號，可能影響您的信用評分，並減少貸款申請通過的機會。一般建議三個月內的新業務查詢次數不要超過3次，以免影響貸款申請的成功率。值得注意的是，某些貸款選項如保單借款、手機貸款、機車貸款和某些線上借貸平台，不會報送聯徵或查看聯徵紀錄，因此不會影響您的信用評分。
3. 必須注意小額信貸陷阱
在資金需求迫切時，很多人會急於申請貸款，但在缺乏充分了解的情況下，容易陷入貸款陷阱。這些陷阱通常包括誘人的廣告和難以理解的合約條款，借款人常在未細讀合約的情況下簽字同意。為了避免這些陷阱，借款人應該了解幾個常見問題。例如，有些貸款會宣稱超低利率如0.1%，但這種利率往往只適用於第一期，之後會根據個人狀況調整至更高的標準利率。另一個陷阱是過長的綁約期，一般銀行的綁約期為1年到1年半，如果綁約期過長，則需要仔細考慮是否能接受。此外，貸款手續費也可能是一個隱藏成本，無論貸款額度多少，手續費通常都是固定的，但在某些情況下是可以與貸款業務員談判的。因此，申請貸款前務必仔細檢查所有相關費用，確保了解貸款條款的每一個細節。
小額借款前注意事項常見問題：
Q1. 我沒有工作，可以申請小額借款嗎？
可以的。但由於您沒有穩定的收入來源，因此審核條件會更加嚴格。您可以嘗試向以下管道申請小額借款：
- 民間借貸機構：民間借貸機構的審核條件相對寬鬆，但利率較高。
- 代辦貸款公司：代辦貸款公司可以協助您辦理貸款，但會收取代辦費。
Q2. 我在信用評等上有不良紀錄，可以申請小額借款嗎？
可以的。但由於您有信用不良的紀錄，因此審核條件會更加嚴格。您可以嘗試向以下管道申請小額借款：
- 民間借貸機構：民間借貸機構的審核條件相對寬鬆，但利率較高。
- 代辦貸款公司：代辦貸款公司可以協助您辦理貸款，但會收取代辦費。
Q3. 我在申貸小額借款時需要注意哪些事項？
- 評估自身需求，確定借款金額、借款期限和還款能力。
- 比較各管道方案，選擇利率低、費用少、還款方式合適的產品。
- 注意貸款契約內容，避免落入陷阱。