最後更新日期： 2024-10-16
負債整合好嗎？對於負債過多的人來說是個不錯的處理債務方法，如果你有多筆債務的煩惱不知道該如何解決，還是負債太多把你壓的喘不過氣，債務整合是你解決財務問題的好辦法，只要把多筆的債務全部整合為一筆，你將告別被債務追著跑的苦日子！
本篇文章將告訴你
- 負債整合是什麼？
- 整合負債好嗎？
- 整合負債沒過該怎麼辦？
- 整合負債會影響信用嗎？
- 債務整合條件及注意事項
- 整合負債優缺點有那些？
只要你學會如何整合負債，再也不用煩惱債務太多不知道該怎麼辦。
負債整合是什麼?
負債整合又稱為整合負債、整合債務，那你知道負債整合是什麼意思嗎？
其實負債整合就是將你的債務，如卡債、現金卡借款、車貸、信用貸款…等高利率的負債，全部整合到同一間銀行或金融機構，再重新申請一筆額度較高、利率較低的貸款來還掉所有舊的債務。
例如，你的名下在A銀行有信用卡債務、B銀行有信用貸款及C銀行有汽車貸款，這多筆的債務償還起來一定讓你的負擔相當的大，這時你可以向D銀行申請整合負債的服務申請通過後，D銀行會拿出一筆錢讓你償還A、B、C銀行的債務，最後你只需要償還D銀行的貸款就好。
簡單來說負債整合的好處就是把你的多筆債務，全部整合成一筆較低利率的債務，讓你可以每月輕鬆還款，減輕生活的負擔。
整合負債好嗎？整合負債優缺點有哪些呢？
申請整合負債到底好嗎？對於有多筆負債的你來說，毫無疑問，整合負債當然是好的！
負債整合最大的好處是讓擁有過多債務的你，透過貸款把債務整合為一筆債務，借低利率貸款來償還高利率債務，這樣不但降低了每月的利息及月付金，讓你減輕還款的壓力與生活的負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。
為什麼負債過多要辦理債務整合呢？這邊整理了６個優點與你分享！
整合負債優點有哪些呢？
1、整合為一筆債務
當你有多筆的債務時，相信你一定會有很多煩惱，如還款金額多寡、利率高低不一、還款期限不同…等問題，當你把負債全部整合為一筆債務之後，這些問題都可以一次得到解決。
2、降低月繳金額
透過低利率貸款把債務整合為一筆，不但可以讓你不用再煩惱每個月需要繳這麼多的債務金額，整合之後可以降低每個月的繳款金額，讓你有更多的資金可以運用，改善你的生活品質並減輕還款的壓力。
3、降低貸款利率
透過低利率貸款償還高利率債務，這是不可缺少的還款方法，在未整合之前，每筆債務的利率高低不一，根本無法減輕還款的壓力，但在整合之後月付金額和利率都降低，這樣才能有效解決債務問題。
4、繳款時間點統一方便
在未整合前，如果你有多家銀行債務，繳款日期一定不一樣，繳費真的是費時又費力，你需牢記多家銀行繳款日期，深怕一不小心忘記那個未繳而影響信用問題，但整合之後，你只需記住一個繳款日期就好，不用再害怕那一個忘記繳款，真的是省時省力，方便又快速 。
5、不影響信用評分
許多人會認為申辦整合負債會影響信用評等，擔心是否會有信用瑕疵與信用破產問題，其實剛好相反，在整合之後只有一筆費用要繳款，只要你按時繳款，你的信用評分反而會有加分的效果，而且還可以培養出良好信用紀錄。
6、拉長還款年限
在未整合前，你可能時常煩惱怎麼三不五時又要繳款了，被錢壓的快喘不過氣了，但整合後不但降低了月付金額與利率，還可以延長還款期限。
目前規定，最長可以延長到7年，只要還款時間拉長，相信你的還款壓力就不會那麼高了。
以上6點是整合負債的好處，如果你有負債過多的問題，相信只要好好整理你的債務，一定可以大大提升你的生活品質！
整合負債缺點有哪些呢？
整合債務對於負債過多的人來說是相當有利的選擇，只是在申辦過程中比較麻煩而且審核上較嚴格，以下4個缺點是申辦時會遇到的問題。
1、方案選擇耗時
各家金融機關所提出方案不完全相同，也不一定適合自己，所以需要花時間去研究他們提供的整合方案是否適合自己，在找出適合方案之後再提出申請，這會耗費不少時間，建議你如果無法確認方案是否適合，可以諮詢專業的顧問，讓他們幫你謀合適合方案，節省自己摸索的時間。
2、面談情況
當你確定哪家辦理債務整合後，在送出申請書後，銀行會跟你約時間面談，因為條件問題通常面談很難一次就談到雙方滿意，可能要2~3次才能談到你滿意還款方案，讓你無法盡快減輕負債的壓力。
3、申辦需要手續費
在申辦整合成功後，通常銀行會跟你收取一筆手續費，手續費通常會以%數方式來收取，一般會落在2%~10%之間，範圍落差不小，若超過法律規定12%以上就需要注意。
手續費高低是筆額外的支出，建議你花點時間多家詢問看看，但真正要看的是整合後新方案，是否可以減輕你的負擔，這才是整合負債主要目的。
4、不可毀約
當你申辦整合債務過件後，只要合約簽下那一刻，就必須要依照合約的規定走，每月需繳多少錢就不能有遲繳或未繳情形，因為只要你毀約將影響你的信用評等，而且銀行也會把你列入黑名單。
申辦債務整合無法過件原因
負債過多想申辦整合，但不代表只要申辦就可以過件，銀行在審核債務整合上會較嚴格，以下3點是無法申辦過件原因。
卡循過高
你有多張信用卡已經滿循、爆卡或長期只繳最低金額，這些紀錄都會降低你的信用評分，在申辦整合時就很容易被銀行退件。
負債比過高
金管會規定債務人在所有金融機關的無擔保債務（含信貸、信用卡、現金卡）的餘額，不能超過債務人月收入的22倍。
簡單來說就是你總負債的金額不能超過你的薪資收入22倍比例！
只要你的負債比超過銀行所認定的範圍，將會被列為高風險族群，那麼就算你的本身條件再好，最後被婉拒的機率很高，很難貸款成功。
信用不良或瑕疵
信用狀況是否良好是銀行最注重的問題之一，在申辦債務整合審核上佔了很大的因素，因為你的信用差銀行深怕你會有遲繳或拒繳的情形發生，那麼貸款給你需要承擔很大的風險。
如果你只是輕微的遲繳，可以聯絡銀行客服人員請他們幫忙，這樣不會有太大的影響，但如果你是經常遲繳、或被認列為呆帳，這是屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，銀行是絕對不敢讓你申辦整合負債來增加自己的風險。
延伸閱讀：信用不良貸款容易嗎？推薦你7個信用不良貸款過件好方法
債務整合無法過件怎麼辦?
現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理債務整合、卡債及現金卡循環利息等負債處理。
如果你自己去銀行申辦債務整合無法過件，建議你可以透過專業貸款公司的免費諮詢留下你的資料，將會有專業的貸款顧問和你聯絡，透過一對一免費諮詢來瞭解你目前所面臨的經濟狀況，並提供你能降低每月還款壓力的解決方案。
這些貸款顧問公司都和超過60家銀行及金融機構合作，擁有各家金融機構最新的貸款方案，就算你有信用不良及信用瑕疵的情況，遭到銀行退件婉拒，透過合法的專業貸款公司都能協助你處理。
他們會依據你的條件評估適合的貸款方案並推薦給你。
5間合法立案的貸款顧問公司，專門辦理債務整合推薦給你
如果你想要辦理債務整合一定要尋找合法的貸款公司，千萬不隨意相信美化的不實廣告才不會掉入詐騙集團的陷阱裡，導致自己付出慘痛的代價。
以下推薦你提供5家台灣合法的專業貸款公司：
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如果你有特殊狀況，自己去銀行申辦債務整合無法過件的麻煩，透過留下你的聯絡方法，會有專業的貸款顧問聯絡你，你可以把你的狀況告訴他們，讓給他們幫你評估看看，是否可以找到更適合你的方案，增加你債務整合過件機率。
整合負債適合誰呢？
誰適合整合負債的協助呢？如果你負債多筆，每天都在擔心煩惱下次繳款日的來臨、經常搞不清楚繳交期限、繳款金額和利息過高導致收入已經無法負荷你的債務，時常面臨財務危機，嚴重影響生活品質，那你就適合進行債務整合。
若有以下幾點的困惱，那你就適合尋找債務整合的協助，幫助你減輕負擔。
1、收入無法負荷債務
當你的收入已經無法負荷債務，導致支出大於收入，而且時常被債務追著跑，影響你的生活，那你應該透過債務整合來處理負債，讓你可以輕鬆還款並提升生活品質。
２、有高額循環利息的債務
有些人每月信用卡帳單都只繳「最低金額」沒有繳清全部費用，卻不知沒繳清的部分每個月會有利滾利的情形，因而多一筆循環利息，導致下個月的帳單金額變更多讓債務越滾越大，最終形成卡債成為卡奴，如你有著高額循環利息就需要卡債整合的服務。
3、擔心信用破產
如果你背負著多筆銀行債務繳不出來，頻臨信用破產邊緣，建議你透過整合方式來減輕債務負擔，才不會因遲繳或忘記繳費還是繳不出來，導致自己信用出問題，甚至更嚴重到信用破產導致名下財產被查封拍賣來還債。
如果你不想被銀行列為拒絕往來戶，債務整合是你最好的選擇，不但可以減輕每個月負擔還可以培養信用，讓你將來還可以向銀行貸款。
假如你擁有以上3個情況建議你透過債務整合來處理負債，但最終是否申辦整合，還是要看你和銀行商討合約內容來決定，只要整體利率可以降低，以及月繳金降低，就值得來申辦。
辦理整合負債需要什麼條件呢？
申請整合負債的條件和信貸一樣，必須符合銀行或金融機構開出的條件，以下為你整理4個需要具備的條件。
１、年滿２０歲
無論任何貸款申請人必須年滿20歲（未滿18歲者必須是已婚身分），須為法定成年人才可以辦理貸款，所簽署的文件合約，才能有完整的法律效力。
2、穩定的收入
無論是銀行或金融機構不可能冒著風險借款給一個沒有還款能力的人，想看看如果今天是你借錢給其他人，你也希望是借給有還款能力的人對吧。
穩定收入是銀行是否核貸給你的條件之一，通常會要求你提供穩定收入的證明或財力證明，建議你提供3個月以上的薪轉記錄，讓銀行願意核准你的債務整合申請。
3、負債比小於22倍
根據金管會的貸款規定，申請人的貸款金額不得超過月薪的22倍，通常負債比超過22倍的話，就是高風險客群，就算你的本身條件再好，最後被婉拒的機率很高，很難貸款成功。
４、信用評分不能太低
信用狀況是否良好是銀行最注重的問題之一，如果你曾經因為貸款或信用卡費遲繳、未繳等因素，導致信用有瑕疵，那麼銀行貸款給你需要承擔很大的風險，可能會拒絕你申請債務整合。
整合負債會影響信用嗎？
很多人會擔心，申辦整合負債後會影響信用嗎？ 當然不會，你想看看，銀行都願意核准你的貸款，幫你整合負債代表你的信用沒有問題，那怎麼會影響信用呢？
整合負債對銀行或申請人來說，只是把所有的負債全部整合到同一家銀行而已，是一個債權的轉移，不但不會影響信用分數，你只要依照合約規定按時繳款，還可以和銀行建立良好的互動，反而還會有信用加分的效果，而且還可以培養出良好信用紀錄。
如何避開5大負債整合陷阱
詐騙手法層出不窮，當然負債整合陷阱也有的不少花樣，詐騙手法常見有網路行銷或電話誘惑，如果你沒有特別小心可能就會掉入歹徒的陷阱裡，導致自己付出慘痛的代價。
以下5點是常見的負債整合陷阱，提供給你參考，希望可以幫助你避免掉入陷阱裡。
- 高額手續費： 有些業者收取的手續費遠高於合理價格，這可能包括諮詢費用和高達貸款總額 20% 的佣金。建議要注意，若被要求提前支付委託書或手續費，要格外小心。合理的收費範圍為貸款總額的 5 到 10%。
- 變成協商戶： 有些受害人尋求負債整合卻被卷入了債務協商，這使得他們無法再向銀行借貸，並可能留下不良的信用記錄。債務協商是根據「消費者債務清理條例」進行的，需要先與金融機構進行協商或法院調解，若協商或調解失敗，才能向法院申請更生或清算。
- 假稱政府認證官方單位： 一些機構可能假冒政府機構，如內政部協會等，但唯一由政府認證的官方單位是「財團法人法律扶助基金會」。應當警惕假冒政府認證單位，因為他們可能詐取高額代辦費用，甚至將整合變成協商，損害申辦者權益。
- 讓你變詐騙洗錢共犯： 有些詐騙集團可能會以美化財力為名，要求提供帳戶資訊，然後利用民眾帳戶進行洗錢活動。他們可能假冒知名銀行或提供高額貸款，要求民眾先匯入資金再提款，最終讓民眾成為詐欺洗錢共犯。
- 保證過件卻騙錢： 有些業者承諾貸款過件但實際上卻是高利貸，正規的民間機構不會保證您一定能過件，而且會有嚴格的審核流程。
這些陷阱提醒人們在尋求負債整合時要格外小心，並儘量避免落入詐騙者的陷阱。
債務整合流程有那些呢？
在疫情衝擊之下，許多上班族都因工作量減少產生財務的危機，導致薪水無法負擔貸款或信用卡…等帳單，這時申辦整合負債可以減緩財務上的壓力，那麼申辦債務整合流程有那些呢？
1、檢視自己的債務
首先你要確認自己名下的債務有那些？如有哪些貸款(車貸、信貸、信用卡)未繳完，確認每筆負債金額是多少？利息最高是多少？到底還款多少？還有多少要繳？
把所有與銀行相關的債務全部統整出來，了解自己的債務是否需要申辦整合負債。
2、評估自身還款條件，選擇最佳方案
為了讓銀行接受你的債務整合申請，先檢視自己備有那些資源優勢，例如 :是否有車有房、穩定的收入來源、工作證明等等。
從你的資源中選擇最適當的貸款整合方案，將你每個月的繳款金額及利息降到更低。
若你因本身的信用問題害怕申請無法過件，建議你可以尋找專業的貸款顧問幫你，只要透過免費諮詢留下你的資料，將會有專業的貸款顧問幫你解決你的困惱。
3、準備好文件，提出整合負債申請
當評估好債務狀況，比較各家銀行貸款整合方案後，選定一間貸款利率及每月繳納金額相對低、且自己可接受的債務整合銀行，將備妥相關文件向銀行提出申請，在銀行審核順利通過後就依照合約內容走每月還款。
4、若申辦債務整合失敗
若你的債務總金額超過月收入的22倍或有信用不良…等問題，銀行婉拒你的申請，那可以改申辦債務協商方式來處理負債問題，或著尋找專業的貸款顧問幫你。
結論：
整合負債對於負債過多的人來說是個不錯的處理債務方法，但申辦時一定要小心，千萬不要隨意相信美化的不實廣告才不會掉入詐騙集團的陷阱裡，本篇文章整理一些整合負債的相關資訊，希望可以幫你解決債務的危機，減輕還款的壓力。